De nos jours, les Français prennent de plus en plus conscience de l’importance d’épargner pour leur retraite. Cependant, à quel moment est-il idéal de commencer à épargner pour constituer un capital retraite ?
Les diverses réformes du système des retraites ont considérablement sensibilisé les Français à l’importance de se préparer financièrement pour cette étape de la vie. D’après une enquête récente menée par Le Cercle des Épargnants en février 2024, 66% des Français expriment des inquiétudes concernant l’avenir du système des retraites, tandis que 50% se préoccupent de leur propre retraite. Désormais, la préparation de la retraite est la deuxième raison principale pour laquelle les Français épargnent (26%), juste après l’épargne de précaution (52%). Selon eux, l’âge optimal pour commencer à se préparer est de 42 ans.
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Débuter dès que possible
Il est jamais trop tôt pour commencer à épargner en vue de la retraite. Ainsi, dès que le budget le permet, même avant 30 ans, même de petits montants peuvent être mis de côté. Établir des versements mensuels automatiques sur un produit d’épargne retraite comme le PER (plan épargne retraite), à partir de quelques dizaines d’euros par mois, est avantageux.
Premièrement, cela permet de répartir l’effort d’épargne dans le temps et de constituer un capital à son propre rythme. Deuxièmement, cela offre l’avantage de profiter de l’effet de levier des intérêts composés sur le long terme.
Par exemple, en commençant à épargner 50 euros par mois à l’âge de 30 ans, le capital retraite constitué à 65 ans s’élèvera à plus de 37 000 euros. Naturellement, le budget dédié à la retraite peut être réévalué à la hausse au fil des années et de la capacité d’épargne.
Vers 45 ans : il s’agit de l’âge idéal
Commencer à se préparer pour sa retraite à partir de l’âge de 45 ans offre divers avantages. Tout d’abord, c’est généralement à cet âge que la plupart des Français atteignent un niveau de revenus significatif, ce qui leur permet d’allouer une partie de leur budget à la constitution d’un capital retraite tout en maintenant un effort d’épargne raisonnable.
Ensuite, en plaçant ces fonds dans un PER, ils bénéficient d’importantes économies d’impôt. En effet, les contributions faites à ce produit d’épargne retraite sont déductibles du revenu imposable. Par conséquent, plus le taux d’imposition est élevé, plus les économies d’impôt le sont également.
Enfin, à l’âge de 45 ans, la durée de placement est de 20 ans (pour une retraite à 65 ans), ce qui laisse suffisamment de temps pour faire croître son épargne. Par exemple, en investissant 10 000 euros à 45 ans, puis en établissant des versements programmés de 150 euros par mois, le capital retraite constitué à 65 ans s’élèvera à environ 68 000 euros.
Après 50 ans : il n’est heureusement pas trop tard
Bien qu’il soit préférable de commencer à préparer sa retraite le plus tôt possible, il est toujours judicieux de mettre en place des solutions financières, même tardivement. Cependant, l’effort d’épargne requis est significativement plus élevé lorsque l’on commence plus tard dans la vie active.
Par exemple, en entamant son épargne à l’âge de 55 ans dans le but d’atteindre un capital retraite de 68 000 euros à 65 ans, il est nécessaire d’effectuer un versement initial de 35 000 euros (comparé à 10 000 euros en commençant à 45 ans) et de mettre en place des versements programmés de 150 euros par mois.
Cela souligne l’importance de prendre des mesures dès que possible pour garantir une sécurité financière pendant la retraite.
